Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10



Бразилия и Наша родина похожи по многим макроэкономическим условиям и, соответственно, возникающим дилеммам. Успешное решение части из их в Бразилии, реализуемая в целях увеличения доступности денежных услуг политика и принимаемые меры по муниципальному Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 стимулированию рынка денежных услуг делают опыт этой страны увлекательным для Рф. Анализ бразильского опыта регулирования и надзора за деятельностью банковских агентов (корреспондентов) позволяет оценить эффективность предлагаемых в данной сфере мер.

К Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 значимым особенностям банковской системы Бразилии относятся сравнимо маленькое число банков и низкая средняя плотность их филиалов на местности страны при достаточно большой численности населения. В течение многих лет в Бразилии работает всего Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 около 110 банков на 190 млн человек (в Рф – чуток более 1000 банков на 144 млн человек).

В купе с большой территорией это приводило к низкому показателю плотности банковских филиалов, что, в свою очередь, порождало ряд суровых Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 диспропорций регионального развития. При всем этом число филиалов не могло быть стремительно увеличено в разы без роста капитализации банковской системы. Словом, такая ситуация не позволяла надежды на резвое улучшение сложившегося положения.

В целях Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 решения данной задачи Центральный банк Бразилии сделал акцент на развитии банковской агентской модели как кандидатуры филиалам кредитных организаций. С 1970-х годов банки Бразилии употребляют агентов («корреспондентов»). Нормы регулирования в Бразилии начиная с Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 1973 года позволяли банкам доверять агентам обработку платежных поручений и сбор просроченной задолженности. Но исключительно в 1999 году Центральный банк Бразилии расширил диапазон имеющихся в распоряжении банков методов использования агентов, позволив агентам Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 открывать банковские счета, производить операции по внесению средств на счет и снятию наличных, также принимать средства для оплаты счетов.

На последующий год Центральный банк снял действовавшее до этого ограничение, в силу которого разрешалось иметь Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 агентов исключительно в тех муниципалитетах, в каких отсутствовали банковские отделения. Банк Caixa стремительно расширил свою деятельность, охватив все 5600 муниципалитетов Бразилии. В роли розничных банковских агентов выступают маленькие гипермаркеты и аптеки, почтовые отделения Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 и киоски по продаже лотерейных билетов. Используя эту новейшую возможность, муниципальный банк Caixa Economica заключил соглашение о преобразовании в агентов 9000 лотерейных киосков. В 2000 году обитатели 1 600 из 5 800 муниципалитетов Бразилии, другими словами более четвери Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам84. Ранее момента Банк Сaixa практически 10 лет использовал киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи соц пособий.

В 2003 году был принят 3-ий пакет Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 постановлений, обусловленный проводимой правительством политикой расширения охвата финансовыми услугами. С его принятием хоть какой денежной организации было разрешено завлекать агентов. Аннотации регламентировали их деятельность и устанавливали: правила отбора банковских агентов и Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 список разрешенных им операций; принципы контроля и надзора за качеством оказываемых ими услуг и осуществляемых операций; порядок соблюдения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма; также требования к квалификации таких Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 агентов.

Банк Сaixa употребляет кассовые терминалы (устройство для считывания с банковских карточек, сканирующее устройство для считывания штрих-кодов) с системой коммутационного либо скоростного соединения для обработки операций в учреждениях Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 по проведению лотереи и в других предприятиях розничной торговли. Самые дорогие кассовые терминалы стоят 7 000 реалов (2 800 американских баксов), а оплаты за услуги связи - 400 реалов (160 баксов) за месяц. С другой стороны, открытие банковского отделения стоит до 1 млн Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10. реалов (400 000 американских баксов).

Средством собственных корреспондентов Банк Caixa предлагает полный спектр банковских и платежных услуг, включая облегченный текущий счет, именуемый Caixa Aqui. Этот счет можно открыть в любом отделении банка Caixa Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 либо же у корреспондента, используя для этого только идентификационную карточку (удостоверение личности), регистрационный номер налогоплательщика (CPF) и или подтверждение неизменного места проживания, или справку с места жительства. Клиенты Caixa Aqui имеют Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 доступ к целой сети от­делений Caixa и корреспондентов. Клиенты могут четыре раза снять наличные и получить четыре отчета о состоянии счета в месяц; дополнительные операции оплачиваются в размере 0,50 реала –любая. Размещение вкладов Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 и выдача справок о состоянии счета – безвозмездно. С мая 2003 года по март 2005 года банк Caixa открыл около 2,8 млн. новых счетов Caixa Aqui. Так как каждомесячный объем операций (суммы, записанные на Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 расход и приход) не может превосходить 1 000 реалов (400 американских баксов), балансы счетов относительно низкие.

Хотя Caixa не публикует данных относительно уровня удовлетворенности клиентов, исследование, проведенное в 2003-2004 гг., позволило найти, что корреспонденты по предоставлению банковских услуг очень Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 довольны тем, что у их есть возможность предлагать банковские услуги от имени Caixa. Согласно этому обследованию собственники компаний, работающие в качестве корреспон­дентов, указывали на 96-процентный показатель удовлетворенности. Больше 88% корреспондентов указывали Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 на повышение объема реализации в среднем на 20% и на увеличение расходов покупателей в пересчете на 1-го клиента в среднем, примерно, на 16%.

В Бразилии малообеспеченные клиенты должны соответствовать этим же аспектам Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 идентификации, что и другие клиенты. В тоже время клиенты могут открывать счета с маленьким балансом (обычно, наибольший баланс составляет примерно $500), предоставляя справки Государственного учреждения общественного обеспечения, если в этих справках содержится вся нужная идентификационная Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 информация. Не считая того, клиенты могут временно открывать счета с маленьким балансом, предоставляя только Соц идентификационный код, но в течение 6 месяцев должны предоставить все нужные документы, по другому счет будет закрыт. Это Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 предоставляет агентам, работающим в отдаленных районах, больше времени на получение инфы.

Количество агентов безпрерывно вырастает. Общее число агентов возросло втрое – с 36 474 в 2003 году до 117 000 в 2008 году и 140 000 в 2010 году. При всем Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 этом прием платежей и оплата счетов преобладают как исходя из убеждений количества операций (1,6 миллиардов. операций в 2007 году), так и исходя из убеждений их цены (93,3 миллиардов. долл. США). Вкупе с тем агенты также Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 обширно употребляются для ведения банковских счетов: в 2007 году агентами было осуществлено 398 млн. операций по внесению средств на счет и снятию наличных на сумму 39,6 миллиардов. долл. США, что составляет каждую пятую операцию Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 и 30 процентов всего объема средств, проходящих через агентов85.

Нормы регулирования в Бразилии понижают риск, связанный с привлечением агентов, перекладывая на банки полную ответственность за деяния агентов, также, позволяя органам банковского надзора держать Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 под контролем операции агентов и их документацию таким же образом, как если б операция осуществлялась в отделении банка его сотрудниками. Центральный банк может держать под контролем процедуры, которые банк употребляет при выборе розничных агентов. Хотя Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 от банков требуют разработки внутренних процедур контроля розничных агентов, детали зависят от самого банка. Органы регулирования в Бразилии конкретно не управляют рисками, связанными с тем, что у отдельных розничных Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 агентов появляется недостаток ликвидности при работе с клиентами, которые желали бы получить средства.

Большая часть поставщиков денежных услуг рассматривает партнерские дела с другими бизнес-структурами, ведущими представителями местной розничной торговли, как главный элемент собственной конкурентноспособной Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 стратегии. Они стремятся выстроить свои розничные сети как можно резвее для расширения круга возможных клиентов и достигнуть узнаваемости собственного брэнда в границах данной местности. В Бразилии не осталось ни 1-го городского района Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, где бы не было розничной точки, предоставляющей банковские услуги. Конкретным результатом работы этой агентской сети стало открытие более 13 миллионов банковских счетов в течение последних 5 лет86. От корреспондентов требуются подписи и Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 документация, верно раскрывающие их агентский статус, а банки несут полную ответственность за точность и качество услуг, предоставляемых их агентами.

Благодаря переходу с 2003 г. к широкому использованию банковских агентов ситуация с доступностью Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 розничных денежных услуг в Бразилии кардинально поменялась и для физических лиц, и для микропредприятий; к началу 2009 г. она составляла уже более 85%.

Таким макаром, бразильская агентская модель существенно обширнее по линейке товаров, чем русская, где Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 агентам (как банковским, так и небанковским) может делегироваться только прием неких видов платежей (платежные агенты), проведение посредниками узкоспециализированных операций (к примеру, работа ипотечных и кредитных брокеров) и т.д. Вот поэтому, хотя Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 общее число платежных агентов и разных посредников, работающих с банками, в Рф больше, чем в Бразилии, совокупный эффект от их сотрудничества с банками у нас существенно ниже.


^ Приложение 2. Регулирование деятельности Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 банковских агентов за рубежом87






Бразилия

Боливия

Колумбия

Индия

Перу

Дата принятия документа

1999 (CMN 2640/99), 2000 (CMN 2707/2000), 2002 (CMN 2953/02), 2003 (CMN 3110/03 и CMN 3156/03)

2007 (Циркуляр 535/2007)

2006 (Декрет 2233)

Циркуляры Запасного банка Индии DBOD.No.BL.BC. 58/22.01.001/2005–2006, DBOD.No.BL.BC. 72/22.01.009/2005-2006 DBOD.No.BP.40/21.04.158/2006-2007a

2005 (Циркуляр 2147-2005) отменен.

2008 (Постановление Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 775-08)

Какие третьи стороны могут выступать в качестве агентов?

Хоть какое предприятие

Хоть какое платежеспособное юридическое либо физическое лицо, не имеющее негативной кредитной истории

Хоть какое юридическое либо физическое лицо, оказывающее услуги неопределенному кругу лиц

НПО Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10/МФO, сделанные как некоммерческие трастовые фонды либо объединения, кооперативы, не преследующие целей извлечения прибыли компании, учрежденные в согласовании с Разделом 25, почтовые отделения

Хоть какое юридическое либо физическое лицо, оказывающее услуги неопределенному кругу лиц и не Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 имеющее негативной кредитной истории

Какого рода разрешение требуется получить от Центрального банка, до того как заключать агентский контракт с предприятием/ сетью розничной торговли?

Утверждение списка агентов, оказывающих "банковские услуги" (т.е Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10., открытие счетов, внесение депозитов, снятие средств со счетов, а не только лишь оплату счетов)

Только извещение

Утверждение контракта банка с агентом; других разрешений не требуется

В нормативных документах не обозначено. На практике банки уведомляют Центральный Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 банк.

Утверждается только 1-ый подписанный с агентом контракт; затем – только извещение о каждом новеньком агенте

Должен ли банк подписывать контракт с каждым агентом либо с управляющим каждой сетью?

С каждым агентом Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 либо управляющим сетью, имеющим в принадлежности либо на критериях субподряда несколько предприятий-агентов

С каждым отдельным агентом. Управляющие сетями в нормативных документах не упоминаются.

С каждым агентом либо управляющим сетью, имеющим в принадлежности Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 либо на критериях субподряда несколько предприятий-агентов

С каждым агентом либо управляющим сетью, имеющим в принадлежности либо на критериях субподряда несколько предприятий-агентов

С каждым агентом либо управляющим сетью, имеющим в принадлежности либо на Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 критериях субподряда несколько предприятий-агентов

Должен ли агент работать лишь на один банк?

Нет

Да

Нет

Нет

Нет

Если нет, то может ли агент подписать одно генеральное соглашение с банком-эквайером, через который он проводит операции в Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 интересах других банков?

В нормативных документах не обозначено.

Нет

Нет

Нет

В нормативных документах не обозначено.

Несет ли банк ответственность за все операции, проведенные агентом в отношении хозяев счетов в этом банке?

Да

Да

Да

Да

Да

Должна ли операция получать Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 доказательство в режиме реального времени?

Нет, в течение 48 часов

Да

Да

Нет, данные следует направлять в конце денька либо на последующий рабочий денек

Да

Могут ли агенты инспектировать благонадежность клиента, чтоб открыть ему счет Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10?

Нет, агент может только заполнить формуляры, нужные для открытия счета, и получить копии удостоверения личности и других документов.

Да

Нет, агент может только заполнить формуляры, нужные для открытия счета.

Нет, агент может только заполнить Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 формуляры, нужные для открытия счета и получить копии удостоверения личности и других документов.

Нет



^ Приложение 3. Анализ рисков банковских агентов88

В таблице приводится список рисков, возникающих при установлении взаимодействия меж клиентом и банком через третью Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 сторону. В отношении каждого риска представлены вероятные меры по его понижению, также указана сторона, которая воспринимает на себя остаточный риск в этом случае, если ситуация риска вправду наступает. Для большинства рисков Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, которые можно для себя представить, обычно, есть техническое решение. Регулирующие органы и банки должны отыскать более четкий баланс меж минимизацией рисков и ценой и степенью трудности технического решения.

^ Тип риска

Вероятные меры по Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 понижению риска

Кто несет риск

^ Хищение наличных денег

Клиент подвергается нападению в помещении агента либо поблизости него

• Банк подбирает агента, беря во внимание безопасность места его расположения.

• Банк ведет мониторинг происшествий, выявляя их Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 соответствующие черты и вероятное соучастие служащих агента.

Клиент (как и в случаях с уличными банкоматами)

Хищение средств из кассы агента, или ограбление агента по пути в отделение банка либо на оборотном пути Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10

• Агент может держать в кассе меньше наличных денег и почаще посещать отделение банка

• Банк может предложить единое страхование всем своим агентам.

Агент

^ Раскрытие индивидуальных данных

Клиент разглашает свои индивидуальные данные либо не обеспечивает достаточной их Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 защиты

• Нужна двойная идентификация (к примеру, карта плюс ПИН-код)

• Банк принимает конструктивные меры по увеличению денежной грамотности клиентов

Клиент

(как и в случае с банкоматом)

В момент утраты контроля за POS терминалом его Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 употребляют в жульнических целях

• Операторы POS терминала должны удостоверять свою личность средством карты и ПИН-кода.

• Устанавливается определенная длительность сеанса, после этого оператор должен вновь пройти идентификацию.

• POS терминал работает только Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 при наличии 2-ух карт и 2-ух ПИН-кодов (оператора и клиента) – потому при вводе данных недостаточно обеспечить безопасность функционирования только POS терминала.

Агент

^ Ошибки либо мошенничество с чеками

Проведенная клиентом операция не соответствует данным, обозначенным Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 в выданном агентом чеке

• POS терминал выдает чек автоматом, без вмешательства человека.

• Регулирующие органы устанавливают малые требования к содержанию чека (заглавие банка, заглавие агента, идентификационный код POS терминала, дата и время Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, сумма операции и т.д.)

• Увеличение денежной грамотности: нужно инспектировать чек.

Клиент

(как и в отделении банка)

Операция, которая, как представляется, не свершилась (и, соответственно, не было передачи наличных средств) на самом деле Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 была проведена.

• Чек выдается в любом случае, даже если транзакция не свершилась, чтоб известить клиента о состоянии транзакции.

• Увеличение денежной грамотности: нужно всегда получать чек и инспектировать его на месте.

Клиент

Клиенту Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 молвят, что принтер не работает, но убеждают его, что транзакцию все таки можно провести.

• При отсутствии бумаги в принтере либо проблемах в его работе POS терминал автоматом блокируется.

• Принтер установлен в зоне видимости клиента, чтоб Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 клиент мог созидать, как печатается чек.

Клиент

(если он согласен на проведение транзакции не в режиме реального времени)

^ Ошибки либо мошенничество со стороны банка

Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 не соответствует состоянию счета клиента

• Ровная связь меж POS терминалом агента и основными банковскими системами.

• Соответствующий контроль над банковскими системами.

Банк

Чек свидетельствует об успешном проведении транзакции, но потом средства на счете Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 исчезают

• Стандартное банковское регулирование и надзор.

• Страхование вкладов клиентов на случай прекращения выполнения банком операций.

Банк

^ Мошенничество третьих лиц

Хищение POS терминала и его внедрение в жульнических целях

• POS терминал должен работать только при использовании Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 карты и ПИН-кода уполномоченного оператора. Во избежание злоупотреблений нужны также карта и ПИН-код клиента.

• POS терминал привязан к пт связи агента (номер телефона, Айпишник).

• POS терминал автоматом отключается банком по Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 окончании рабочего денька агента.

Банк

Клиент обращается к агенту-мошеннику, имеющему неавторизованный POS терминал

• Банк может выдать каждому клиенту уникальный идентификационный код, и POS терминал должен демонстрировать его перед воплощением транзакции, чтоб клиент мог Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 убедиться в наличии связи с банком.

• Клиенты обязаны иметь возможность без заморочек проверить в банке либо в открытом реестре перечень уполномоченных агентов.

Банк

Манипуляции с POS терминалом (к примеру, установлено программное обеспечение Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 «с закладками» либо вирусами)

• Использовать разработанные специально терминалы, избегать открытой архитектуры.

• Программное обеспечение может обновляться только дистанционно при наличии подабающим образом оформленного разрешения банка.

Банк

Передаваемые меж POS терминалом и банком сообщения перехватываются и Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 становятся объектом манипуляций

• Все сообщения шифруются.

• Обеспечивается соответствующий уровень безопасности (к примеру, ключи шифрования длиной более 128 бит).

Банк



1 По материалам Государственной ассоциации участников рынка микрофинансирования (НАУМИР) и Русского микрофинансового центра (РМЦ).

2 Следуя статье 1005 ГК Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 РФ, обязанности банковских агентов можно сконструировать последующим образом: банковские агенты совершают по поручению банка юридические и фактические деяния от собственного имени, но за счет банка или от имени и за Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 счет банка.

3 См. раздел «Платежные услуги»

4 В документах Банка Рф понятие аутентификации употребляется, а именно, при регулировании отношений, возникающих при валовых расчетах в режиме реального времени («Положение о системе валовых расчетов в режиме Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 реального времени Банка России», утверждено ЦБ РФ 25.04.2007 г. № 303-П)

5 Тим Лайман, «Развитие дистанционного банкинга в регионе: эволюция бизнес-моделей и их регулирование», CGAP, Доклад на 5-ом Краковском Форуме по вопросам политики, законодательства и регулирования Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 для сотворения комплексной денежной системы, Киев, Украина, 6-8 октября 2010 года.

6 Описание деятельности агента взято из обзорной статьи Тимоти Р. Лаймана, Гаутама Иватури, Штефана Шташена. «Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании малообеспеченных Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 слоев населения: стимулы, опасности и регулирование», CGAP, № 38, октябрь 2006 г.

7 Марк Пикенс, Дэвид Портеус, Сара Ротман. Сценарии внеофисного банковского обслуживания в 2020 году. CGAP, DFID, № 57, октябрь 2009 г.

8 Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское сервис через сети розничных Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 агентов, CGAP, № 47 май 2008 г.

9 Банковское право, учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В.Пыхтин, М. 2008, с. 438.

10 До принятия в 2006 г. Аннотации Банка Рф № 28-И, практически 20 лет действовала Аннотация Госбанка Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 СССР от 30.10.1986 № 28 «О расчетных, текущих, экономных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР». В согласовании с ней текущие счета от­крывались также организациям, не являющимся юридическими лицами, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным под­разделениям Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 организаций для воплощения операций, связанных с ос­новной деятельностью головной организации.

11 Контракт в письменной форме может быть заключен не только лишь методом составления 1-го документа, подписанного сторонами, да и методом Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 обмена документами при том условии, что при всем этом может быть достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма контракта также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить контракт Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. методом совершения действий по выполнению обозначенных в этом предложении критерий контракта (акцепт оферты конклюдентными действиями).

12 Брагинский М.И., Витрянский В.В Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книжка 5, том 2, М. 2006, с. 244-245.

13 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Русской Федерации от 19 апреля 1999 г. № 5 «О Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 неких вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п. 1).

14 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 играх и пари. Книжка 5, том 2, М. 2006, с. 85.

15 В этом можно усмотреть логическое противоречие, что ставит под колебание идею отнесения контракта вклада к категории реальных договоров. Для того чтоб разрешить эту делему Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, по-видимому, следует исходить из одновременности открытия счета и внесения на него суммы вклада, что на практике тяжело разъяснить.

16 Согласно Указу Президента РФ от 13.03.1997 № 232 «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 Русской Федерации на местности Русской Федерации» главным документом, удостоверяющим личность гражданина Русской Федерации на местности Русской Федерации, является паспорт гражданина Русской Федерации.

17 Пункт 5 информационного письма ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8 «Обобщение практики внедрения Федерального закона "О Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма" и принятых во выполнение него нормативных актов Банка России».

18 Данное событие приобретает необыкновенную значимость при рассмотрении бизнес-моделей выпуска банковских кредитных карт Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, к которым не привязаны текущие счета держателей карт.

19 П. 1.11.2 Аннотации ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И.

20 Нареченное требование не распространяется на случаи конфигурации критерий ранее заключенного контракта, при которых не требуется личное присутствие вкладчика Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 либо его представителя (Информационное письмо ЦБ РФ от 31.08.2005 № 8);

21 Игнасио Мас, Ханна Зидек, Банковское сервис через сети розничных агентов, CGAP, № 47 май 2008 г.

22 Эта функция – «ответный ПИН-код» – применяется в неких приложениях Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 для банковского обслуживания через Веб, но в POS системах фактически не употребляется. Может быть, банкам будет трудно ввести эту функцию, а пользователям – разобраться в ней. Потому ее применение может быть оправданным исключительно в Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 случаях завышенного риска мошенничества.

23 Чек должен содержать все сведения об операции: ее вид, сумму и номера счетов отправителя и/либо получателя. Должен быть также на сто процентов идентифицирован сам процесс операции: дата, время Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10, наименование агента и уникальный идентификационный номер POS терминала, через который осуществлялась операция.

24 Дженнифер Айзерн и Луи де Кокер. Противодействие отмыванию средств и финансированию терроризма: укрепление денежной интеграции и целостности, CGAP, №. 56, август 2009 г Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10.

25 Гаутам Иватури, Игнасио Мас. 1-ый опыт внеофисного банковского обслуживания, CGAP, № 46, апрель 2008 г.

26 Попандопуло Д.В. Идентификация как объект административного права, Административное право и процесс, 2007, № 3.

27 Словарь зарубежных слов, Под ред. И.В Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10. Лехина и проф. Ф.Н. Петрова. 5-е изд., стереотип. М.: Государственное издательство зарубежных и государственных словарей, 1955. С. 256., Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь российского языка: 80000 слов и фразеологических Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее - страница 10 выражений. 4-е изд., дополненное. М.: Азбуковник, 1999. С. 236.


pravovoe-polozhenie-latinov-peregrinov-prava-rabov-volnootpushennikov-kolonov-rimskoe-pravo.html
pravovoe-polozhenie-mezhdunarodnih-organizacij-v-mezhdunarodnom-chastnom-prave.html
pravovoe-polozhenie-obshestva.html